什么是身故责任？买重疾的时候有必要附加吗？

我们在买重疾险的时候，常常遇到一个可选的责任，叫“身故责任”，这个责任是什么意思，是否需要附加这个责任呢？今天就跟大家一起来聊聊。

一、什么是身故责任？

重疾险身故责任是指：在购买重疾险的同时附加身故保障,如果被保人在保险合约期内没有罹患重疾但不幸身故了，那么也能够得到保险公司的赔付。

简单地说：人不在了，保险公司会赔付一笔保险金。

带身故和不带身故的优缺点

二、带身故和不带身故的优缺点？

1）带身故的重疾

优点：附加身故责任的重疾险，保障更全面，可以弥补重疾险保障的不足，无论生病还是身故，都能得到赔偿。保费不会白花，怎么着都能赔1次。总之，花出去的钱能看到“回报”。

缺点：带身故的重疾险，身故责任和重疾保障是共用保额的，如果赔了重疾，身故就不会再赔了。而且身故责任可不便宜，附加了这个责任，通常价格会有50%~60%左右的上涨。

2）不带身故的重疾

优点：杠杆高，相对便宜、性价比高。以0岁宝宝举例，不捆绑身故责任，不分组多次赔的重疾险，20万保额每年只用交1000多块钱：

同样的预算下，如果选择不附加身故，可以买到更高的保额。毕竟买重疾就是买保额嘛~

缺点：如果没有达到重疾的赔付标准，不管是生病还是身故，都有一定的可能性会拿不到保额，虽然占比不高，但还是有发生概率的。

三、要不要选身故责任？

这个问题其实没有标准答案，每个人的情况不同，选择也不同。如果预算比较充足，或者是家里的经济支柱，可以选择带上身故保障责任的重疾险产品。如果预算有限，那么身故责任这项保障可以往后考虑，优先把重疾险的基本保额做高~

四、产品推荐

市面上很多重疾险都强制绑定身故，这样保费贵很多。推荐大家优选不绑定身故责任的重疾险，这样能够有更灵活的选择空间。比如昆仑健康保普惠多倍版就都支持灵活选择是否绑定身故责任，充分考虑到家庭对于重疾保障的需求，不强绑身故责任，可以根据自己的实际情况和需求，自由支配保费。这样一来，我们就可以将原本可能用于身故责任的保费，合理地用于提升重疾保额。

这款产品在保障方面也有着出色的表现。提供了重疾多次赔付、特定疾病额外赔付等丰富的保障责任，能够为我们提供全方位的重疾保障。在面对复杂多变的疾病风险时，这样的保障无疑能够让我们更加安心。

产品亮点：

1）价格实惠

健康保普惠多倍版的保费相当实惠，举个例子，30岁女性投保50万保额，30年缴费，每年仅需7050元。这个保费与同类单次赔付产品几乎持平，而普惠多倍的重疾还能赔2次，尤其在保单前15年，还提供了50%的额外赔付！这个性价比是非常优秀的！

2）保障全面

普惠多倍版疾病不分组，重疾可赔付2次，中症可赔付2次，轻症可赔付3次，重疾两次赔付间隔仅1年。首次重疾最高赔150%（投保前15年额外赔50%），第二次赔120%保额。相较于单次赔付的重疾险和分组多次赔付的重疾险，普惠型多倍赔付的保障责任更为全面。尤其是对于那些希望获得长期、稳定保障的家庭来说，普惠多倍重疾险无疑是一个理想的选择。

3）癌症津贴“快人一步”

癌症一直是重大疾病保险理赔的大头，而健康保普惠多倍版提供的“恶性肿瘤-重度医疗津贴”理赔条件相对宽松，仅需1年的间隔期。这意味着，从确诊之日起1年后，只要患者仍在接受治疗（持续治疗还是新发、复发、转移等情况都可以），每年可领取40%的保额，最多可领3年。相较于传统癌症二次赔付要求的3年间隔期，这个责任更容易获得理赔。

案例：投保50万，首次肺癌赔75万；持续治疗3年，每年再领20万，累计135万。

4）免责条款友好：打破遗传病理赔壁垒

多数重疾险将遗传性、先天性疾病列为免责，而健康保普惠多倍版明确覆盖合同约定病种，即使属于遗传或先天因素亦可理赔。例如，先天性心脏病若符合重疾定义，仍可按标准赔付，减少理赔争议，体现条款诚意。

五、谁适合买健康保普惠多倍版？

家庭顶梁柱：一次重疾可能耗尽积蓄，二次患病将直接冲击家庭经济。

有家族病史者：癌症、心脑血管疾病家族史人群，叠加患病风险更高。

预算有限但追求保障：健康保普惠多倍版用单次赔付的价格，提供多次保障，性价比高。

写在最后

当然，重疾险捆绑身故责任具有一定的优点和缺点。消费者在购买时，需要根据自己的需求和预算，仔细权衡这种险种形式的优缺点，从而做出最合适的决策。重疾险的本质是“收入损失补偿”。当我们用30年保费换取一份保障时，不仅要考虑当下，更要为未来数十年的风险预留“安全垫”。健康保普惠多倍版以极致性价比，实现了“一次投保、终身防护”，尤其适合注重全面保障的家庭。

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